《商业银行委托贷款管理办法》解析委托贷款是什么

《商业银行委托贷款管理办法》解析委托贷款是什么？

委托贷款，是指由委托人提供合法来源的资金转入委托银行一般委存账户，委托银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人可以是政府部门、企事业单位及个人等。简言之，委贷是一种银行作为中间人存在的业务。A给B钱，有2种方法，一种是A委托银行放贷款，银行找到B，银行收取中间业务费和账户管理费，A拿到高于银行的利息，B拿到钱（被商业银行委托贷款管理办法禁止）；另一种是AB委托银行成为中介人以使借贷合法化，银行收手续费，A拿到协定利息，B拿到钱。《商业银行委托贷款管理办法》对委贷业务做了详细规定。

一、何为委托贷款？

本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金贷款。

二、委托贷款业务对委托人有何要求？

委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。

三、银行是否承担信用风险？

根据本办法第四条规定，银行只负责收钱发钱和收手续费等，不承担信用风险。

四、申请委托贷款的条件是什么？

该办法第八条规定，商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提：

（一）委托人与借款人就委托贷款条件达成一致，共同提出委托贷款业务申请。

（二）委托人或借款人为非自然人的，应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。

另外，商业银行受托办理委托贷款业务，应要求委托人承担以下职责，并在合同中作出明确约定。

（一）自行确定委托贷款的借款人，并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。

（二）确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配，并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。

（三）监督借款人按照合同约定使用贷款资金，贷款用途合法合规，并承担借款人的信用风险。

五、关于委托贷款资金和用途的限制

该办法第十一条规定，商业银行严禁接受下述资金发放委托贷款：

（一）国家规定具有特殊用途的各类专项基金。

（二）银行授信资金。

（三）发行债券筹集的资金。

（四）筹集的他人资金。

（五）无法证明来源的资金。

另外， 商业银行受托发放的贷款应有明确用途，资金用途应符合法律规

定和信贷政策。资金用途不得为以下方面：

（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品和项目。

（二）从事债券、期货、金融衍生品、理财产品、股本权益等投资。

（三）作为注册资本金、注册验资或增资扩股。

（四）国家明确规定的其他禁止用途。

六、专用账户

第十六条 商业银行应要求委托人开立专用于委托贷款的账户。委托人应在委托贷款发放前将委托资金划入专用账户，商业银行按合同约定方式发放委托贷款。商业银行不得串用不同委托人的资金。

七、有哪些银行不会帮你做的事？

该办法第二十条规定，商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险，严禁以下行为：

（一）代委托人确定借款人。

（二）参与委托人的贷款决策。

（三）代委托人垫付资金发放委托贷款。

（四）代委托人垫付应纳税金。

（五）代借款人确定担保人。

（六）代借款人垫付资金归还委托贷款，或者以自营贷款置换委托贷款代委托人承担风险。

（七）为委托贷款提供各类形式担保。

（八）签订改变委托贷款业务性质的合同或协议。

（九）其他代为承担风险的行为。

八、申请委托贷款的流程

了解完委托贷款的基本内容以后，问题来了，为什么要进行委托贷款呢？出借人直接将money借给借款人多方便省事呀？下面我们就来看看委托贷款有哪些好处~

1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，满足委托人的融资渠道多元化的需求。

2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。

3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。

4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。

5.是银行会利用金融监管网络信息，帮助借款公司进行风险审查。

在近些年，作为委托人的企业和银行受到各自利益的驱使，由委托人和银行进行合作，变相委托贷款的案件时有发生。一方面，银行在发放贷款的时候可能受到多方面的制约，限制了他们的放贷能力。在这样的情况下，银行就很可能会拉来一家公司的存款，然后以委托贷款的名义贷出去，从中收取利息。银行往往和这家公司协议，给予高出存款的利息。存款作为委托贷款发放，同时委托贷款的风险责任由银行承担。对于放贷企业来说即无须承担风险，又可以从中收取一笔额外的收入，何乐而不为呢？另一方面，在委托贷款中，委托人与借款人之间大多是关联企业，存在一定的内在关系。借款人为了逃避银行贷款的严格审查，可以选择委托贷款的方式达到融资，而且一般都会高于企业的授信额度。

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