保险合同是附条件的双务有偿合同

保险合同是具有法律效力的文件，一旦生效对双方当事人就具有约束力。如果在履行合同中发生合同约定的情形，当事人就应按照合同约定承担相应的责任。保险合同是格式合同，其中的保费、费率、保额都是精算师计算过的，每一条款是经过律师仔细研究过的。投保人在签字前应了解保险合同所具有的特殊性，再仔细研读合同条款，以免发生重大误解。在保险理赔中，一些投保人或受益人与保险公司发生纷争，不少是因为对保险合同不甚了解所造成的。那么，保险合同作为一般合同的一种，它具有哪些特殊性呢？

1．保险合同是附条件的双务有偿合同

根据合同当事人是否互相负有给付义务，可将合同分为双务合同和单务合同。双务合同是指当事人双方互负对待给付义务的合同，即双方当事人互享债权、互负债务，一方的权利正好是对方的义务，彼此形成对价关系。例如，在买卖合同中，卖方有获得价款的权利，而买方正好有支付价款的义务；反过来，买方有取得货物的权利，而卖方正好有交付货物并转移货物所有权的义务。保险合同中，投保人有获得可得利益的权利，有支付保费的义务，而保险公司则有获得收取投保人保费的权利，负有出险后给付经济赔偿责任，故而保险合同是双务有偿合同。

根据合同当事人之间的权利、义务是否存在对价关系，可以将合同分为有偿合同与无偿合同。有偿合同是指当事人一方给予对方某种利益，对方要得到该利益必须为此支付相应代价的合同。保险合同是典型的双务合同，在保险合同中，被保险人要得到保险人对保险标的所给予保障的权利，就必须向保险人缴付保险费；而保险人收取保险费，就必须承担保险标的受损后的赔偿义务。在保险合同中，投保人以支付保险费为代价换取保险公司承担风险的承诺，若无此代价，则保险合同不能生效。

一般的双务有偿合同中，不存在其他任何条件。但保险合同的保险人在投保人给付保险费后，只有在保险事故发生后才履行保险金给付义务。这就要求投保人必须按约定缴纳保费，超过宽限期没有缴费就导致保险合同中断，保险公司就不承担给付义务。

2．保险合同是要式合同

根据法律对合同的形式是否有特定要求，可将合同分为要式合同与不要式合同。要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立。

根据我国《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。经投保人和保险公司协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。由于保险合同的成立标志着保险双方权利义务关系的确立，关系重大，所以《保险法》作出这样的规定。这就说明保险合同是以保险单或保险凭证或其他形式作为保险合同的书面形式，是要式合同。这就要求投保人在履行合同中，如果需要变更合同的事项应通过书面形式办理，口头形式是不具备法律效力的。

例如，张某是一家企业的一名销售人员，经常外出推销产品，他购买了一份意外伤害保险，受益人是其妻子。购买该保险～年后，张某与妻子离婚了，他给原来办理此事的保险业务员打电话，提出变更受益人，将受益人由其前妻变更为他的母亲，同时将此事告诉了他母亲。由于该业务员已经离职去了别的公司，此事没有办理手续就暂时搁置下来了。不料，张某随后出差期间因遭遇车祸身亡。他母亲拿着保单提出理赔要求时被保险公司拒付，原因在于保单上的受益人仍然是张某的前妻而不是他母亲，没有其他书面材料证明张某实施了变更受益人的行为。

3．保险合同是附合合同

附合合同是由一方当事人提出合同的主要内容，另一方只是作出取与舍的决定，一般没有商量的余地。由于保险业的自身特点，使保险合同趋于定型性、技术化、标准化。保险合同的主要条款多由保险人、保险主管部门事先拟定并统一印制出来，投保人对其内容若同意则投保，若不同意一般也不能修改其中的条款。即使有必要变更保单内容，也只能采用保险人事先准备的附加条款。

4．保险合同是射幸合同

所谓“射幸”，即“侥幸”，其本意是碰运气的意思。射幸合同，是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。射幸合同的交易标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存在的只是获得该标的物的偶然性。保险合同是射幸合同中的典型一种，在合同的有效期间，如发生保险标的的损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。就像买彩票一样，也许2元的投入就中彩50万元，也可能投入1万元买彩票却“打了水漂”。例如，目前的人身意外伤害险每份保费10元，保额1万元，一年内被保险人完好无损，投保人的100元是不能返还的。

保险合同绝大多数属于射幸合同，保期届满投保标的没有发生损失，保费是不予返还的。也有少部分险种是全部或部分返还保费，一般属于理财型的险种，如分红型、储蓄型的险种。所以，投保人在投保前要弄清保险合同的类型、特性，详细吃透合同的每一条款，然后再作出决定，这样可以有效避免发生重大误解行为和索赔纠纷。

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