关于保险合同成立的时间

附录1：最高人民法院专家法官著述与主流观点

关于保险合同成立的时间。

保险合同是一种诺成性的合同，而不是实践性的合同，从一般意义上讲，协议主要条款达成合同即告成立，成立意味着合同的生效。

1、关于保险合同达成的时间如何认识

一般认为，保险条款达成合同即成立。但保险的特殊性表现在很多基层保险的代办人、代理人具体操作保险代办事宜，并不是保险公司直接打印签字就算合同成立。对于保险公司来讲，尽管是格式合同，但几十万件的保险合同不可能拿来以后马上批，必须一件件审核。一般规定有一周的时间审核，这一过程是行业管理的需要。

有时承诺是合同成立的时间。对保险公司来讲，承诺就是盖了章还要将保险单送给投保人，通常情况下，盖章的时间和给投保人的时间应该是一致的，应该是当天送达的。因此，在保险人签发保单的时候，才是保险合同生效的时间。但如投保人已交了保费，按照2008年《保险法》修订草案第15条第3款的规定：“依法成立的保险合同，  自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。”其实，该规定应准确表述为“对保险合同的生效”附条件和期限。2008年《保险法》修订草案未规定约定不明或者有争议时该怎么办，依《合同法》第41条及《保险法》第31条的规定，应作对投保人有利的解释。

2、如果收了保费七天以后才签发保单，七天之内出了保险事故怎么处理

按照保险公司的惯例，在这期间接受保费开收据时要有一个条款注明：在此期间发生保险事故，保险公司承担保险责任。但实践中也常有一个续保期或缓冲期，只要在一定期间内继续投保，保险公司是要承担保险责任的。法律并没有明确规定上述两种情况，应当主要交由双方在条文中约定。实务中，按保险行业的习惯、惯例常常会发生争议，而因缺乏依据，投保人难以得到支持，故需要在实践中加以细化，一要靠合同条款约定，二要靠司法政策规定，三要靠保险行业的最大诚信保障。

3、保险公司应当设置一个赔付率

保险公司以所有投保人保险费的集合用于承担保险责任，不论何种保险，既然是保险公司开发、销售的保险产品，应当由保险公司尽量承担保险责任，而不是找理由免责。所以，保险公司设置一个合理的赔付率是必要的，同时应当践行自己对保险对方的承诺，以及法律规定的基本原则。

——吴庆宝：《保险合同成立与说明义务修改的主要问题(上)》，载《人民法院报》，2008年10月23日。

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